Was ist ein Notgroschen?
Ein Notgroschen ist Geld, das als Guthaben oder etwas Ähnliches beiseitegelegt wird, um unerwartete Ausgaben oder einen Einkommensausfall zu decken — ein kaputtes Auto, eine Arztrechnung, eine Zeit ohne Arbeit. Sein Zweck ist keine Rendite, sondern sofortige Verfügbarkeit zu einem bekannten Wert, ohne Anlagen im ungünstigen Moment verkaufen oder teure Schulden aufnehmen zu müssen.
Er kommt meist vor dem Anlegen: Ohne ihn kann jede Überraschung zum Verkauf von Aktien zwingen, und zwar genau in dem Abschwung, in dem auch Arbeitsplätze am ehesten wegfallen.
Wie groß er sein sollte
Die gängige Faustregel sind drei bis sechs Monatsausgaben für das Nötigste:
mit einem typischerweise zwischen 3 und 6. Notwendige Ausgaben sind alles, was unabhängig von den Umständen bezahlt werden muss: Miete oder Kredit, Lebensmittel, Versicherungen, Energie, Mobilität, Kreditraten.
Ein einfaches Beispiel
Die notwendigen Monatsausgaben eines Haushalts:
| Posten | Monatlich |
|---|---|
| Miete | 1.100 € |
| Lebensmittel | 500 € |
| Versicherungen und Energie | 350 € |
| Mobilität | 200 € |
| Sonstige Verpflichtungen | 150 € |
| Gesamt | 2.300 € |
Eine Reserve von rund 7.000 bis 14.000 € deckt die meisten Schocks ab, ohne die Anlagen anzutasten.
Wo er liegen sollte
- Tagesgeld oder täglich verfügbare Sparkonten, abgesichert durch die Einlagensicherung — in der EU bis 100.000 € je Person und Bank.
- Geldmarktfonds als Ergänzung; sie lassen sich meist binnen ein bis zwei Tagen verkaufen.
- Nicht in Aktien oder langlaufenden Anleihen, deren Wert genau dann deutlich unter dem Höchststand liegen kann, wenn das Geld gebraucht wird.
Wer mehr und wer weniger braucht
- Mehr: Selbstständige, Haushalte mit nur einem Einkommen, Menschen mit unregelmäßigem Einkommen oder Angehörigen, und Eigentümer mit möglichen Reparaturkosten.
- Weniger: Haushalte mit zwei stabilen Einkommen, guter Absicherung bei Krankheit und Arbeitslosigkeit oder anderen liquiden Reserven.
Warum er getrennt bleibt
Den Notgroschen zum Anlagedepot zu zählen unterschätzt, wie viel Liquidität wirklich nötig ist, und überschätzt, wie viel angelegt werden kann. Getrennt gehalten, kann das Depot seinem langfristigen Zweck folgen — einschließlich Durchhalten in Abschwüngen —, während die Reserve die Überraschungen des Lebens abfängt. Die Rendite, auf die sie verzichtet, ist der Preis dieser Stabilität.
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