¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es dinero apartado, en efectivo o en algo muy parecido, para cubrir gastos inesperados o una pérdida de ingresos: un coche averiado, una factura médica, una temporada sin trabajo. Su función no es generar rentabilidad, sino estar disponible de inmediato, con un valor conocido, sin tener que vender inversiones en un mal momento ni recurrir a deuda cara.
Suele ir antes que la inversión: sin él, cualquier sorpresa puede obligar a vender acciones justo en el tipo de crisis en la que además es más probable perder el empleo.
Qué tamaño debe tener
La regla práctica habitual son de tres a seis meses de gastos esenciales:
con normalmente entre 3 y 6. Los gastos esenciales son los que hay que pagar pase lo que pase: alquiler o hipoteca, comida, seguros, suministros, transporte, cuotas de préstamos.
Un ejemplo sencillo
Gastos mensuales esenciales de un hogar:
| Concepto | Importe mensual |
|---|---|
| Alquiler | 1.100 € |
| Comida | 500 € |
| Seguros y suministros | 350 € |
| Transporte | 200 € |
| Otras obligaciones | 150 € |
| Total | 2.300 € |
Una reserva de entre 7.000 € y 14.000 € aproximadamente cubre la mayoría de los sobresaltos sin tocar las inversiones.
Dónde guardarlo
- Cuentas de ahorro de disponibilidad inmediata o depósitos a la vista, protegidos por los sistemas de garantía de depósitos: en la UE, hasta 100.000 € por persona y entidad.
- Fondos monetarios como complemento; suelen poder venderse en uno o dos días.
- No en acciones ni en bonos a largo plazo, cuyo valor puede estar muy por debajo de su máximo justo cuando hace falta el dinero.
Quién necesita más y quién menos
- Más: autónomos, hogares con un solo ingreso, personas con ingresos irregulares o con personas a su cargo, y propietarios de vivienda que pueden afrontar reparaciones.
- Menos: hogares con dos ingresos estables, buena cobertura por enfermedad y desempleo, u otras reservas líquidas.
Por qué va aparte
Contar el fondo de emergencia como parte de la cartera de inversión minimiza cuánto efectivo hace falta realmente y exagera cuánto se puede invertir. Mantenido aparte, permite gestionar la cartera con su objetivo de largo plazo —incluido aguantar en las caídas— mientras la reserva absorbe las sorpresas de la vida. La rentabilidad a la que renuncia es el precio de esa estabilidad.
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